天津北方网讯：如今，随着使用分期电商的用户增多，其潜在的问题也逐渐暴露出来。记者日前从网络消费纠纷调解平台“电诉宝”受理的用户维权案例中了解到，信息泄露、霸王条款、客服问题、恶意罚款、暴力催收、高额利息等是今年上半年分期电商被投诉的主要问题。

分期电商的经营模式一般为电商与金融机构合作，当消费者使用该电商平台进行消费时，电商平台会向消费者推荐使用合作金融机构的分期服务。记者从“电诉宝”调解平台了解到，在使用分期电商的过程中，不少用户深受困扰。近日，李先生投诉在某电商平台下单后，一直没有收到货，也没有物流信息，多次跟客服沟通也没有结果。李先生表示，虽然价值4000多元的商品未收到，但其使用的分期电商天天打来催收电话。刘先生也投诉称，自己之前无意点击到某分期平台，莫名其妙借出一笔钱并被分成36期归还，想立刻一次性还清还不行，必须按照平台分期款项逐一归还，后来还产生了高额利息，还款金额的年利率超过36%。

网经社电子商务研究中心特约研究员程亮表示，分期电商体现出电商与消费金融的结合，通过分期付款的方式，让消费者购买到心仪的产品，在一定程度上能够缓解部分消费者资金紧张的问题，促进电商交易的进行。但分期电商本身也存在一定弊端，例如容易使消费者产生错误判断，高估自己的消费能力。

“分期电商极易让消费者形成不良消费习惯，还存在个人信息泄露风险。”该中心特约研究员李旻表示。首先，对于大部分消费者来说，一旦习惯于分期电商的消费模式，很容易忽视对自身消费能力的理性评估，盲目增加远超自身还款能力的消费支出。大部分消费者在消费时缺少对利息的关注，可能在不经意间陷入还款恶性循环，或者极大程度降低自身金融抗风险能力。其次，如果消费者还款逾期影响征信，还会进一步会影响消费者的就业、就学、购房等。为了促进分期业务开展，部分非正规平台存在违规使用个人信息的情况，如非法收集、提供、加工个人信息，或者滥用个人信息催收等。个人信息一旦被违规使用，其后果对个人影响深远且难以消除。再次，在分期消费模式下，消费者和商家、电商平台、放款机构实际形成三个法律关系：买卖合同关系、服务合同关系、借贷关系，三者之间不必然关联。假如商家无法按照买卖合同关系正常交付产品，消费者很有可能仍然需要向放款机构继续支付分期，除非电商平台在其中充分发挥监管、协调作用，否则消费者的利益缺乏保障。

程亮认为，随着国民经济的发展，提前消费的观念逐渐深入人心，分期电商顺应了这一潮流而得到发展；同时，大数据、云技术等技术的发展，也为分期电商的发展提供风险监控、数据检测等进一步的技术支持。从这些角度来看，分期电商应该会朝着蓬勃发展的方向进一步前进。但不得不正视的是，受疫情和经济大环境变化影响，理性、谨慎的消费理念正在逐渐影响消费者，加之监管的逐渐趋严，分期电商行业可能会就此重新洗牌，加速淘汰、整合的进度，使得分期电商朝着更加合理、稳健的方向发展。（津云新闻编辑靳永锋）